不良资产规模暴涨3倍，催收与反催联盟正面厮杀

张建勋

催收行业是一个逆周期的行业：金融体系状况越不好，催收行业越火热。
而后疫情时代，催收行业也迎来了一波发展高潮。
" 疫情出现前，业内预计 2020 年的不良规模为 3.45 万亿；目前，这个数字可能会达到 10 万亿。" 近日，在一本财经与不良资产催收外包产业联盟合办的 "2020 贷后管理线上峰会 " 上，浩兴资产创始人张海燕称。
也就是说，不良的规模，可能膨胀到此前预估的近 3 倍。
但同时，催收行业也迎来了最大挑战——需要面对迅速崛起的、庞大的 " 反催收军团 "。
如何对战反催收联盟？如何把握住催收行业难能可贵的机遇？
逾期攀升
2020 年年初，疫情骤袭，金融行业出现了逾期潮。
" 从不良资产委托方来看，各银行信用卡业务、零售信贷业务、中小微企业贷款业务的逾期率大幅攀升，有的银行逾期率甚至翻了一番。" 在峰会上，不良资产催收外包产业联盟会长、万乘金融服务集团总裁韩晓表示。
这些逾期造成的不良，会达到什么规模？
张海燕提供了一组数字：疫情出现前，业内预计 2020 年的不良规模为 3.45 万亿；目前，这个数字可能会达到 10 万亿。
也就是说，不良的规模，可能膨胀到此前预估的近 3 倍。
" 在未来可预见的时间内，金融市场的不良规模仍将处于增长状况。" 张海燕指出。
逾期潮迅速让催收行业迎来了逆势繁荣。
" 我们年前有 30 个人，现在已经扩充到 100 多人。" 一家催收机构的负责人称。
很多催收公司都在增加坐席，有的团队在原来一千多人的规模上，又增加了五六百人。
扩张刚刚开始，但市场的扩张速度，依旧满足不了市场需求。
张海燕表示，最高峰时，市场上有 4000 多家催收公司，而到目前为止，能完全满足金融机构要求的催收公司，" 不足 50 家 "。
而最高峰时，催收行业有 30 万从业者，但其中真正专业的，" 不过 2-3 万 "。
扩张速度太快，人员尚未培养起来，因此，行业依然呈现出 " 青黄不接 " 的现状。
" 在增加这么多人的情况下，师傅都来不及带新增的员工，特别是那些新招进来的应届毕业生。" 张海燕表示，对于这部分风险，催收公司要尤其关注。
在后疫情时代，催收行业逆势繁荣，出现了巨大的市场缺口、人才缺口，并成为了 2020 年难得的金融热点。
反催联盟挑战
虽然催收行业迎来了发展的小高潮，但行业也正在面临有史以来最严峻的挑战。
疫情之后，一支庞大的反催收军团崛起了。
他们以抖音、快手、西瓜视频等短视频平台为阵地，建立了数百个反催收账号，粉丝多达 500 多万。
这波反催收军团最可怕的一点，是他们通过抖音等新式平台急速集结，同时背后还有强大的专业指挥者。
这些指挥者，很多是专业的贷款中介，甚至是催收员和金融从业者。
" 一大波叛徒叛逃，加入了敌方阵营。原来吃的是这锅饭，现在转身就砸大家的锅。" 一家催收公司的负责人说起催收行业的 " 叛徒 "，" 咬牙切齿 "。
" 叛徒 " 的加入，让反催收联盟急速壮大。
在他们的统一指挥下，欠款人开始采用统一的话术，向金融机构要求停息挂账，分 5 年 60 期还款，不还利息和罚金。
而幕后的指挥者们因此赚得盆满钵满，有的公司一个月可以收入两百多万。
反催收联盟的行为，已引起了监管的注意。
3 月 20 日，人民银行上海总部宣布与申城警银携手，成功破获一个 " 职业投诉人犯罪团伙 " 的案件。
这个犯罪团伙建立了 " 退款工作室 "，去金融机构聚众、拉横幅、喊口号，还通过向人民银行投诉、举报、信访等方式，要求退款。
最终，12 名犯罪嫌疑人被依法刑事拘留，涉案资金 464 万余元被扣押。
"465 万可能只是很小的一部分获利，可以想象，有多少银行中招，并因此赔了多少钱。" 某银行信用卡催收部部长陈明称。
" 反催收联盟破坏了稳定的金融持续，实际上已经算是违法行为，大部分借款人并没有意识到这一点。" 他表示。
应战
面对反催收联盟的强大攻势，催收行业也开始正面迎战。
在峰会上，小海樽总经理季荣峰表示，可以把反催收联盟的反催方式大致归纳为三大类。
第一类，是激怒型。欠款人会挑衅、激怒一线催收员，目的就是为了获得后者的违规语言，用来投诉。
第二类，是苦情型。欠款人会夸大其工作生活的困难、眼前的还款障碍，并企图延长还款时间。
第三类，是论理型。这也是最新出现的类型，欠款人背后一般都有高人指点，会提出 " 停息挂账 "" 过度授信 " 等似是而非的概念。
" 面对反催收联盟，要做到战略上重视，战术上藐视。" 季荣峰指出。
他认为，反催收联盟的行动纲领明面上号称 " 反对暴力催收，反对高利贷 "，但实际上，他们的纲领只有五个字：" 坚决不还钱 "。
他认为，在此情况下，催收机构要打遭遇战、进攻战，直接正面进攻。
" 任何堡垒总是先从内部攻破。" 季荣峰认为，反催收联盟和债务人之间的关系是极为脆弱的，这些指挥者的终极目的，就是利用信息和专业知识的不对称赚钱。
比如说，反催收联盟的中介往往会欺骗债务人，告诉他们 " 千万不要相信催收人员能帮你做协商，今天协商成功之后，后续还有人来向你催收剩下的利息 "，或者 " 不要相信任何律师函、起诉函，只有法院的出庭通知书才是有效的 " 等等。
实际上，这些都是在误导债务人。
季荣峰认为，面对种种反催收行为，催收机构要唤醒装睡的人——债务人。
比如说，应该告诉 " 装睡 " 的逾期客户，任何一笔欠款终归是会清收到底、终归是会走到诉讼环节的。催收环节其实是帮助他节约成本，等走到诉讼环节，他就会付出更大的经济和信用代价。
当你的对手变得专业，变得强大，你要变得更专业、更强大。
" 我们最有力的武器，就是《刑法》。刑法的 193 条、196 条、224 条，都对欠款人很有威慑力。" 陈明称。
而 2020 年 1 月 20 日，第二代个人征信系统上线，越来越多的网贷接入征信。而在这个系统中，夫妻双方的负债情况也会得以体现。
" 应该让基层的员工去系统、全面地学习相关的法律条文，以及相关部门颁发的惩戒通知。" 陈明称，目前，他们公司的员工都在系统学习婚姻法。
新版的征信中，其实有很多有利于催收的条款。
" 比如说，婚姻法就指出，在婚姻期间产生的共同债务，理应由夫妻双方共同承担。"
也就是说，征信不是一个人的事情，而是一个家庭的事情。
催收企业还要团结一切可以团结的力量，比如金融机构。
" 我建议后续金融机构在有责投诉的认定上，可以调整相应政策，不要简单一刀切，不要一旦触发监管投诉，就认定催收机构有责。而建议以催收事实为依据来客观判断是否有责。" 季荣峰表示。
在危难时刻，必须团结一致，共同对外。
面对后疫情时代的逾期爆发，以及前所未有的反催收军团，催收行业正在振作精神，直面挑战。
" 十几年前，我们说我们是干催收的，别人会想到什么？想到的是港片里，一辆面包车下来几个人，赤身裸体、身上大纹身，戴大金链子。当时，家里人都是戴有色眼镜看我们的。" 陈明称。
他表示，对比之下，现在催收从业者的形象有了很大改善，尤其是在最近几年行业不断出清的情况下。
" 疫情之后，整个行业已经出现了洗牌，实力较弱、管理较差、违规手段较多、游走在法律边缘的公司，将来是存活不了的。" 他说。
合规，是催收行业的必由之路。
" 疫情之后，催收行业承担起了压降不良的历史使命，成为金融行业所倚重的一把利剑。" 韩晓称，在这个前所未有的黃金期，许多人开始呼吁和推动为催收行业正名，为催收行业立法，以及成立行业协会，" 催收行业正在迎来自己的春天 "。
张海燕表示，在组建行业自律组织之外，大家也在联合起来，推动催收行业从业人员的认证体系——在这样的体系之下，如果一个催收员有暴力催收等恶劣行为，就会被列入黑名单，无法被其他公司录用。
" 我们还搭建了一个培训体系，所有入职人员的培训记录以及培训后的考核记录，都会在平台上留底。" 一诺银华副总经理梁庄俊称。
这样一来，他们在全国的 400 多家分支机构，对员工进行的合规培训内容，就能保持一致，不会因人为因素出现波动。
催收与反催收之间的战争，达到了史无前例的高度。
这场战役的结局，将直接决定催收行业的走向。
" 从未见过厮杀得如此惨烈的场景。" 陈明称，打铁还需自身硬，所以，催收机构要合规，才能经受住这场战役的考验。