【健康险步入快车道如何为健康“担保”】健康险有必要买吗？

蛐蛐舞步

央广网北京 2 月 20 日消息（记者严红霞）伴随人们对健康问题的关注，健康险的发展也步入 " 快车道 "。数据显示，2012 年以来，商业健康保险保费规模年均增长在 38% 以上，在各类保险产品中增长速度最快，去年首次突破了 5000 亿元。伴随健康险需求的增长，国内市场上各类保险产品也纷纷登场，包括重大疾病保险、补充医疗保险、税优健康险、健康护理险在内有几千款之多。
健康险能否为我们健康增加 " 保障 "？普通家庭有没有必要购买？面对纷繁复杂的产品，又该如何选择？经济之声推出专题报道《健康险步入快车道，如何为健康 " 担保 "》，今天推出上篇《健康险有必要买吗？》。
一场 " 小病 " 也许能拖垮一个中产家庭，一场 " 大病 " 则会让多数家庭陷入绝望。有数据显示，去年，某电商平台保险类小程序访问量同比上涨超过 400%。今年春节过后，北京的王女士第一次考虑在家庭理财计划中，加入一些 " 健康类 " 的保险支出。王女士告诉记者：" 我属于上有老下有小的‘中年危机’人群，要赡养 4 位老人，抚养 1 个孩子，已经有两位老人相继得病，的确经不起什么意外了，所以也是想着能够买一份合适的保险，给自己一份保障，也给孩子将来减轻负担。"
和王女士一样存在 " 健康焦虑 " 的人不在少数。中国保险行业协会发布的《中国商业健康保险发展指数报告 2018》显示，82.1% 的人认为自身罹患重大疾病的风险非常大，有 47.8% 的人认为应该投保，最终只有 6.7% 的人付诸行动。
消费者为啥不积极？报告显示，近半数受访者认为商业健康保险 " 价格太高 "。此外，近 3 成受访者 " 不知道选哪个产品 "，近 2 成选择 " 看不懂产品介绍 "。在办理过商业健康保险理赔的受访者中，有 4.2% 的受访者表示不满意，受访者反馈的理赔方面问题主要包括：理赔流程繁琐、处理时效较长等。
中国人保健康公司产品开发部辛丹博士说，对于健康险概念，大多数消费者认知相对模糊，" 我身边的人对保险本身不是很了解，对健康险了解就更少。其实健康险不像市场上卖的寿险之类的有长期储蓄的功能，健康险更大的功能还是在保障上，我们更关注的是人本身。在我看来，保障型保险其实也是家庭理财的一部分，家庭能有预算的肯定是小毛病，但是突发的、意外的巨大支出大部分家里拿不出来，我们看重的是在家庭理财上应对风险的保障。"
如何理解健康险的概念？中国人保健康公司总裁宋福兴说，首先需要厘清的是，我国目前是以基本医疗保障为主体，商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系，也就是 " 政府保基本、商业保补充 "。" 就像走路一样，一段是社保的，一段是商保的，一段是个人出的。也可以分为第一支柱是基本医保，第二支柱是企业雇主为职工掏的，这需要立法来要求，同城如果能建成商业补充部分，我们就会把（医疗保障）边界（界定得）更清晰。"
数据显示，2017 年我国卫生总费用的支出是 5.16 万亿元，其中政府支出占了 30% 多，社会支出占 41%，个人支出占比 28%。也就是说，目前三分之二医疗保障要靠企业、单位或者靠个人承担。
宋福兴认为，医疗卫生费用的快速上涨不仅加重了个人负担，也使得医疗社会保障体系承压。宋福兴说：" 经过调查研究，大概三分之一是基本医保，那么就出现一个什么问题？过去讲看病难看病贵，老百姓的感受是我得了病花了一万元只报了三千元，还有六千元报不了，这些是医保目录之外的，就形成了实际报销比例保障不足。"
相关数据显示，我国老年人口两周患病率为 46.6%，导致老年人口的医疗费用支出十分巨大，社会卫生支出占比也相应提升，2016 年占比已经高达 30%。与此同时，作为社会卫生支出重要组成的医疗保障基金自 2009 年新医改以来不断扩大，支出增长长期高于收入增长，而商业健康保险支出占比仅为 2%，并没有形成实际支撑力。相比之下，美国、德国等国 2015 年健康险保费占医疗卫生支出分别达到 33%、10%，为我国 20 倍、6 倍。
近几年，国家频频出台政策，把健康险提升到战略层面：2014 年国务院办公厅出台《关于加快发展商业健康保险的若干意见》、以实施税收优惠来推动的税优健康险从 2017 年起在全国推广。商业健康保险保费规模从 2012 年的 862 亿元增长到 2017 年的 4389 亿元，年均增长 38.45%，去年 1 到 11 月首次突破 5000 亿元，是各类保险产品中增长最快的。现有 100 多家保险公司开展了商业健康保险业务，开发了涵盖疾病险、医疗险、护理险和失能收入损失险四大类、超过 3500 个商业健康保险产品。
在中国人保健康公司总裁宋福兴看来，不同的家庭情况各异，对健康的风险管理和防控也应因人而异。宋福兴说：" 在青少年时期，我就买医疗保险，因为我还是健康状态；中年的时候我有一定的积蓄，我买带有一定储蓄性质的医疗保险或者重大疾病保险，因为上有老下有小；再到岁数稍大一点，考虑提早买长期护理保险，因为子女就一个或者两个，对失能或者失智的老人，由社会的专业人士和队伍来护理比较好。"